Předdůchod nebo předčasný důchod?
Předdůchod nebo předčasný důchod? Předdůchod představuje od 1. 1. 2013 možnost, jak odejít dříve do důchodu. Podrobně se mu věnujeme zde v článku o předdůchodu. Je ale opravdu tak výhodný, jak si mnozí myslí a jak se nám někteří snaží vnutit?
Vezměme si vzorový příklad muže, pana Nováka, který má 3 roky do řádného starobního důchodu a rozhoduje se, zda má využít možnosti odejít do předdůchodu nebo jít do „klasického“ předčasného důchodu. Pan Novák má u penzijní společnosti našetřeno dostatek prostředků, aby mohl do předdůchodu odejít, tj. cca 430.000 Kč. Porovnejme si obě varianty:
Předdůchod
Vezme-li si pan Novák předdůchod, bude muset ze svých naspořených 430.000 Kč žít tři roky, než dosáhne důchodového věku. Poté bude mít starobní důchod cca 22.000 Kč měsíčně. „Projí“ si tedy své naspořené prostředky, ale bude mít důchod vyšší, než kdyby šel do předčasného důchodu.
Předčasný starobní důchod
Odejde-li pan Novák do předčasného důchodu, nebude pochopitelně tak vysoký, jako kdyby počkal na řádný starobní důchod. Výše předčasného důchodu může být cca 17.500 Kč, tedy o 4.500 Kč měsíčně méně. Za tři roky, které stráví v předčasném důchodu (do dovršení důchodové věku), tedy v době, kdy by v předchozím případě žil ze svých naspořených prostředků, dostane od státu na vyplacených důchodech 630.000 Kč (17.500 Kč x 36 měsíců, nebereme v potaz případné valorizace). Dále bude i nadále mít k dispozici své naspořené prostředky, ze kterých by musel v předdůchodu žít (430.000 Kč). Bude však mít do budoucna nižší důchod (o 4.500 Kč). Během tří let strávených v předčasném důchodu, musí pochopitelně pan Novák z něčeho žít, počítejme si tím, že na své životní náklady vynaloží 430.000 Kč, jako v případě pobírání předdůchodu.
Srovnání předdůchodu a předčasného důchodu
Půjde-li pan Novák do předčasného důchodu, bude ke dni dosažení důchodového věku v plusu 630.000 Kč, bude však mít o 4.500 Kč měsíčně nižší důchod. Jaká je návratnost odchodu do předdůchodu? 630.000 / 4.500 tedy 140 měsíců = 11,5 roku. Aby se panu Novákovi vyplatilo odejít do předdůchodu, musí pobírat starobní důchod déle než 11,5 roku.
(Příklad je zjednodušený a nepočítá s valorizacemi, výsledek by byl však velmi podobný.)
Chtěl bych varovat všechny kdo mají penzijní spoření v tzv I. pilíři, které nyní už nelze založit a v kterém jste o peníze nemohli přijít. Nikdy si finance nepřevádějte do tzv. III. pilíře neboli doplňkového penzijního spoření, pokud nechcete o peníze přijít. Bohužel pokud chcete předdůchod lze ho vyplácet pouze z něho. Chtěl jsem do předdůchodu tak jsem peníze převedl a krátce nato přišel asi o 12000,- . Byla mi vypočtena suma asi 10200,- předdůchodu a i když penzijní společnost Generali na svých stránkách uvádí, že částka se stanovuje v pevné výši, nyní už mi vyplácí o 300,- méně. Když si spočítám počet zbývajících splátek a vezmu v úvahu, že mi je mohou dále snižovat, přijdu o daších mnoho tisíc. Prý to tak mohou. Vznesl jsem dotaz na ministerstvo, které to potvrdilo.
Takže přijdu o víc než veškeré zhodnocení a příspěvky státu za celou dobu spoření. Takže se absolutně nevyplatí spořit a když tak doma pod polštář.
I. pilíř je státní důchodový systém. Převody, o kterých píšete, se týkají III. pilíře.
Ať se tomu říká jakkoli, faktem je, že od 1.1.2013 došlo k negativní změně. Od tohoto data nelze založit spoření kde bylo garantováno kladné zhodnocení a klient nemohl o své naspořené prostředky přijít. Což bylo samozřejmě pro lidi asi příliš výhodné. Od tohoto data můžete roky spořit a nakonec o většinu peněz přijít. Proto kdo má spoření založené dříve, je pro něho nejlepší peníze nikam nepřevádět a naráz si je vybrat i za cenu toho, že zaplatí daň ze státních příspěvků.
Naopak, toto byla jedna z mála rozumných změn, protože tato „garance“ u dlouhodobého produktu maximálně garantuje, že o své prostředky nepřijdete nominálně, ale reálně zcela určitě.
Dobrý den, mohu se zeptat – musel jste si převést do DPS všechny peníze z I .pilíře? Vrátí Vám po 2-5 letech před důchodu převedené peníze z DPS nebo si vlastně celý před důchod zaplatíte ze svého? Litujete, že jste do toho šel?
Nikdo vám samozřejmě žádné peníze vracet nebude. V předdůchodu vám nikdo nic nedá – budete žít ze svých naspořených peněz.
dobrý den, spekuluji s odchodem na předčasný důchod, jenom nevím jak se pro výpočet důchodu počítá náhradní doba tj, peče o rod. přisli II-IV stupen 100%(tedy počítá se průměrná mzda v daných letech 100%) a dalších 80% UP 3 roky atd (tedy 80 proc. z prům. mzdy) tedy jako bych pracoval za tento půměrný plat?
Děkuji
Při variantě pobírání předdůchodu, kdy zdravotní pojištění platí stát, je potřeba k aktivům připočíst i tuto částku. Tedy při dvouletém předdůchodu cca 2.000 x 24 měsíců, t.j. cca 48.000 Kč. Nebo jsem tomu porozuměl špatně?
Pokud ale budete pobírat předčasný starobní důchod, tak z hlediska zdravotního pojištění budete státním pojištěncem také. Je to tedy výhoda obou variant, takže se při porovnání smazává.
Dobrý den jsem r.62 a mám 2děti z důvodu nezaměstnanosti bych chtěla jít do předdůchodu o dva roky chci se zeptat podle čeho se mi pak bude počítat star.důchod do kterého mám odejít v r.2025 děkuji.
mužu skombinovat předčasny duchot z předduchodem sem ročnik 1964
Podle současně platných předpisů můžete. Ale nikdo Vám nevyvěští, zda se za 4 – 5 let (do r. 2024), kdy byste to mohl realizovat, něco nezmění.
Pane Maříku,
dovoluji si podotknout, že při výpočtu neberete v úvahu podstatný aspekt, že novější důchody (lednové) jsou o dost vyšší, než prosincové po valorizaci. Když se to nasčítá, tak po 3 letech předdůchodu bude mít p.Novák vyšší důchod ne o 2.500, ale o cca 3.500, než kdyby bral 3 roky předčasný důchod.
Jaký je rozdíl mezi nově vyměřenými a staršími valorizovanými důchody nelze takto, že to bude 1000 Kč za tři roky, jednoduše říci. Podstatou je, že zatímco nově vyměřené důchody se (zjednodušeně) zvyšují o index růstu mezd, již vyměřené důchody se valorizují o inflaci (celou) a 1/2 reálného růstu mezd (bývalo o 1/3), tedy růstu mezd očištěného o inflaci. Je pravda, že ZPRAVIDLA je přírůstek nově vyměřovaných „lednových“ důchodů vyšší, než než valorizace „prosincových“ důchodů, přiznaných za stejných podmínek. A je to tak tehdy, když rychleji rostou mzdy a není vysoká inflace. NIcméně nemusí to platit vždy. Například celkem nedávno, mezi roky 2012 a 2013 nebyl nárůst koeficientu u nově vyměřovaných důchodů žádný, neboť mzdy stagnovaly. Ale staší důchody byly valorizovány o 60 Kč + 0,9 procentní výměry (na desetitisícovém důchodu to bylo 130 Kč)
Je to pravda, že to neplatí vždy, ale v posledních letech vysokého růstu mezd je rozdíl mezi lednovými a prosincovými důchody po valorizaci enormní. Myslím, že stejné to bude i letos. P.Mařík ve svých příspěvcích jednoznačně doporučuje předčasný důchod, ale ten je dle mého názoru výhodný max. o 2 roky. Pokud bych šel do důchodu dříve o 3-5 let, tak bych volil nejdříve předdůchod s dobrovolným pojištěním a pak předčasný důchod.
Že jsou v posledních letech nově vyměřované důchody znatelně výhodnější než starší valorizované, nota bene předčasné, to nerozporuji. Šlo mi jen o to ujasnit si, že to tak není vždy. Jinak, vedle „dobrovolného důchodového pojištění“ v době předdůchodu si umím představit i nákladově výhodnější varianty, kdy je člověk důchodově pojištěn. :-) Osobně mám už dvouletý předdůchod „v řízení“, ale výdělečnou činost zatím jen omezuji (mám částečný úvazek + SVČ). A počítám s tím, že pokud budou výdělky nižší než osobní vyměřovací základ, nechám je vyloučit. Zvažoval jsem i ÚP, neb jsem nikdy „na pracáku“ nebyl, ale tím bych přišel o jeden celý rok pojištění, což je škoda.
Jen na okraj – valorizace v r. 2020 je názornou ukázkou toho, že nově vyměřované důchody nemusí být vždy vyšší, než valorizované důchody historické…..
Srovnání „předdůchod versus předčasný důchod“ jen a pouze z finančního pohledu (kdy srovnáváno minimum co je třeba v penzijní společnosti versus maximum co dostanu od státu) pro mě neobstojí. Jednak předdůchod je dřív = čím dřív budu mít volno, tím víc si jej užiju. ČAS jsou taky peníze. A navíc v předdůchodu mohu (když budu dobrovolně chtít) bez omezení vydělávat, v předčasném důchodu jen omezeně. Za mě osobně tedy směřuji k pětiletému předdůchodu – pevně doufám, že to do mých šedesáti natolik nezdraží, abych na to neměl…
Dobrý den chci odejít do předčasného důchodu v lednu 2018 ročník 1958 kdy mám žadost podat předem děkuji Hezký den
Kdo platí sociální a zdravotní pojištení při pobírání předdůchodu. Předdůchodce nebo stát?
Děkuji
1. Zde Vám pan Mařík neodpoví, toto je diskuze, nikoli poradna.
2. Zdravotní pojištění platí stát, sociální pojištění nikoli. Můžete však být sociálně pojištěn z jiného titulu (DPČ, SVČ, částečný úvazek, snad i samoplátce) případně být evidován jako uchazeč o zaměstnání na ÚP a získat tak náhradní dobu pojištění (v rozsahu 80 %).
Mohu pracovat v předchůdcích a v předčasném důchodu? Jestliže ano pak kolik hodin a jaký mohu mít výdělek.Bude zdaněn?Budu platit zdravotní a sociální pojištění?
Dobrý den,
jsem žena, ročník 1966, jedno dítě. Mám odpracováno 28let. Počítám s tím, že bych měla mít odpracováno 35let. V té době mi bude 57let. Mám tedy po odpracované době 35let nárok na předčasný důchod?? Děkuji za odpověď
Své dotazy, prosím, vkládejte do důchodové poradny. Toto je diskuse čtenářů.
Dobrý den,
rád bych se Vás zeptal, zda ješte platí tato možnost.Jsem v částečném invalidním důchodu prvního stupně
a rád bych šel do předčasného důchodu.Dříve platilo,že podosažení věku starobního důchodu .byl přepočítán
předčasný a nebyl nadále krácen. Děkuji za odpověď.